Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.

O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.

Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.

Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a qualidade e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.

Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos investidores e ao público se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.

Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para melhorar a pontuação.

Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem medidas práticas para ajustar ou elevar esses aspectos. O propósito é “liberar” o score, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.

Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem levar à recusa, como:

Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.

Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a empresa pode negar o crédito.

Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.

Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:

Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.

Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um recusa de crédito excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.

Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.

Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.

Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:

Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.

Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa nota para determinar o perigo de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.

Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.

Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.